热点聚焦新支付时代

　　随着银联网络和互联网的快速发展，人们的支付方式日趋多元化、多样化，既有传统的现金支付，也有线下刷卡支付，还有基于互联网的移动支付，满足了不同用户的差异化需求。金融与科技的进步和融合，改变着我们的生活，方便了日常消费。未来支付领域还将发生哪些变化?什么样的支付方式更便捷?本期我们聚焦支付方式，围绕刷卡支付、移动支付和现金支付的热点话题，分析行业之变，展望全新图景，希望能为消费者选择适合自己的支付方式提供参考。

　　银行卡创新支付方式正不断亮相

　　手机刷卡炫又爽

　　在成都一家便利店，顾客选好商品后走向收银台，掏出手机在POS机的“闪付”感应区一挥，就完成了付款。

　　中国银联去年底推出的一项新支付方式——“云闪付”，只需一部具备近场通讯(NFC)功能的手机或一张银行芯片卡，就可在POS机上进行非接触支付。目前，全国具备非接触支付能力的POS受理终端超过700万台，到明年5月，我国所有POS终端都将支持这种非接触支付功能。

　　从“揣着钞票买东西”到“一部手机走天下”，银行卡支付环境不断优化，人们对银行卡的依赖性越来越强，支付方式也发生了很大变化。

　　数据显示，今年春节期间(除夕至正月初六)银联网络交易总金额达到3121亿元，较去年同期增长31%，其中老百姓日常类刷卡消费金额超千亿元。而在春节前一周的交易高峰期，银联卡分别以单日1.07亿笔的交易量和2950亿元的金额，创出历史新高。

　　仅仅10多年前，我国大众的日常消费还几乎全是用现金。2003年银联网络的交易中ATM业务占比近八成，居民主要用来提取现金再去消费，直接刷卡比例仅两成。随着用卡环境逐步改善，2015年POS刷卡业务量已超过一半，ATM业务则下降到1/3左右，取现不再是银行卡的最大用途，消费者对现金的依赖性逐步减弱。

　　中国银联数据分析师陈汉介绍，国际上有一个通用的指标叫银行卡渗透率，指剔除房地产、大宗批发等交易后，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比例，发达国家这个指标一般都达到40%—50%，2002年之前我国不到5%，2008年已超过25%，2015年末接近50%。

　　近年来，我国银行卡交易额持续快速攀升，从2013年到2015年，银联网络转接交易金额分别达32.3万亿元、41.1万亿元和53.9万亿元，增幅分别为48%、27%和31%。2015年一季度，银联网络全球交易总额达到11.8万亿元，据相关研究分析，中国银联首次在交易额上超过VISA，成为全球最大银行卡清算组织。

　　互联网金融的兴起，使创新支付方式不断涌现，移动互联网的交易份额也在逐步增加。

　　有一位“爱卡族”，手上持有多家银行的信用卡，可以享受多家银行的刷卡优惠，但卡片管理成了难题，随着“银联钱包”的推出，“爱卡族”的烦恼迎刃而解。

　　作为互联网与移动支付的创新产品，“银联钱包”绑定银行卡后，就可一站式查询所有卡片的交易明细、交易偏好及消费权益。实现线上交易的同时，还有在线办卡、水电煤缴费、信用卡还款、手机充值、汇率查询等功能。“正适合像我这样有多张银行卡的持卡人，太方便了!”

　　从交易数据看，今年春节期间，虽然绝对量上银联网络交易仍以POS机为主，但从增幅来看，POS机金额仅为17%，移动互联网等渠道的线上业务达到170%。截至目前，中国银联互联网与移动支付用户数已超过3亿，接入发卡银行超过500家，成为越来越多消费者的支付新选择。

　　第三方支付连接数十万线下商户

　　移动支付新生态

　　当很多人还在掂量春节红包让“零钱包”鼓了多少，腾讯近日宣布，自3月1日起，对从零钱到银行卡的超额提现收取手续费，转账恢复免费。从3月1日起计算，每位用户有终身累计1000元免费提现额度，超出1000元部分按银行费率收取手续费，目前费率均为0.1%，每笔最少收0.1元。

　　这让部分已习惯微信支付的用户抓紧趁着收费前把钱转出来。“平时我把几千块钱放到零钱包里，上京东买东西方便，现在先转出来再说。到时候收费了，这钱进进出出的虽然没多少，但‘蚊子腿’也是钱，次数多了也不少，以后可以尝试一下别的支付方式。”习惯于网购的消费者说。

　　一个互联网企业的收费举措，引发如此大的震动，可见移动支付在当下百姓生活中的分量。今年春节期间，微信红包和支付宝红包让移动支付再次显现惊人能量。数据统计，春节5.16亿人参与微信红包，红包总收发次数达到321亿个，比上年增长了近10倍，相较于3年前红包刚推出时，红包数量已经增长了数百倍。同时，支付宝通过“春晚红包”的独家互动平台发出8亿元现金红包，“咻一咻”互动平台总参与次数达到3245亿。

　　“随着移动互联网的快速普及，移动支付背后的第三方支付迅猛发展，第三方支付客户数量增长。目前收取提现手续费，是为了争取多留存第三方支付账户的沉淀资金，希望客户将留存资金购买其提供的理财服务，或者使用在其消费支付场景中，增加客户资金的黏性，强化其金融属性。”中国社科院金融所法与金融室副主任尹振涛说。

　　构建场景金融似乎已成为第三方支付机构。只有拥有足够丰富的消费支付场景和金融理财场景，才能有更多的资金沉淀在互联网平台上。支付宝、微信支付占据着80%的移动支付市场。如今，线下30多万家店、线上众多网站都可以使用微信支付，微信为支付构建起一个应用的生态体系，而支付宝的“触角”延伸得广而远，不但在众多消费服务场景及理财、保险等金融服务场景使用广泛，此次春节借助红包也开始拓展社交场景。截至去年11月，支付宝连接的线下商户已超过50万家。

　　在越来越多的商店，人们拿起手机扫个二维码就能付款;在手机上就能交燃气费、水费、电费，再也不用跑银行;拿起手机叫车出行已经成了时尚;消费者也将越来越多的资金转到这些平台上购买理财产品……

　　不单是第三方支付机构注重打造消费支付场景。近日，招行与滴滴出行合作，将招行“一网通”设定为乘客支付方式之一，以后用户可以直接在滴滴出行APP中用“一网通”在线支付车费，传统的银行卡支付正嵌入全新的出行模式中。“在‘互联网+’时代，传统金融跟互联网金融是相向而行，最终会走向一个融合。融合点就是场景。”中国银行网络金融部副总经理董俊峰说，银行要在客户有需求痛点的地方挖掘场景，电子银行未来会从经营渠道到经营入口，最后是经营场景。

　　去年央行公布个人账户新规，要求银行为个人建立三类账户，实现账户分类管理，其中Ⅲ类银行账户办理限定金额的消费和缴费支付服务，并设置1000元的余额付款限额，更适合于移动支付。“从商品交易到个人投融资，再到非交易的资金往来，个人网络资金账户得以全面激活，标志着个人网络支付时代的真正到来，也标志着个人网络金融时代的正式开启。”中国社科院金融研究所研究员周子衡说。